I migliori mutui di gennaio 2024 per tassi di interesse: tutte le offerte

Nel 2024, si osserva un primo alleggerimento delle condizioni dei mutui per le famiglie. Le banche hanno già iniziato a ridurre i tassi di interesse, anticipando il previsto taglio primaverile. Nonostante le attese di ulteriori miglioramenti, la situazione è già positiva, anche se limitata a determinati prodotti finanziari.

Il costo dei prestiti immobiliari è infatti diminuito nelle ultime settimane, in parte a causa del rallentamento dell’inflazione e delle prospettive di un taglio dei tassi di interesse nel corso del 2024 da parte della Banca centrale europea.  A dicembre 2023, la BCE ha confermato la sospensione degli aumenti dei tassi di interesse, offrendo un periodo di stabilità per i mutuatari.

A fronte di ciò, la scelta tra tasso fisso e variabile rimane una decisione importante per coloro che cercano di accendere un mutuo. Per quanto riguarda i mutui a tasso variabile, solitamente più accessibili per chi ha una minore solidità finanziaria e/o deve richiedere importi più elevati, il tasso di riferimento, l’Euribor, risulta in lieve calo e l’inversione di tendenza negli indici sta influenzando positivamente le rate dei mutui variabili in Italia. Da segnalare anche il recente calo dell’IRS a dieci anni, principale benchmark per i mutui a tasso fisso, che ha contribuito a questa tendenza positiva, anche se con una diminuzione modesta di poco più di un decimo di punto.

Tra le novità del 2024 c’è quella che riguarda il bonus mutui prima casa, che subisce alcune modifiche per agevolare l’accesso a finanziamenti per l’acquisto della prima abitazione. La garanzia pubblica all’80% del finanziamento, precedentemente riservata agli under 36, viene estesa alle famiglie con almeno tre figli di età inferiore a 21 anni e un ISEE fino a 40 mila euro (45 mila euro con quattro figli), aumentando addirittura al 90% per cinque figli under 21 e 50 mila euro di ISEE. La soglia massima del mutuo rimane a 250 mila euro, con un fondo di 100 milioni di euro per eventuali problemi di rimborso.

Di contro, l’accesso alle altre agevolazioni per gli under 36 subiscono una stretta, con la ripresa del pagamento delle imposte di registro, catastali e ipotecarie, e la perdita del diritto al credito d’imposta.

Nonostante la garanzia statale possa incoraggiare le banche a coprire il 20% rimanente del rischio, l’acquisto di abitazioni rimane oneroso per i giovani, già penalizzati dall’aumento dei tassi di interesse e dalla stagnazione degli stipendi. L’Osservatorio Qualis- Managing General Agent evidenzia un costante aumento del loan to value, con un quarto dei mutui concessi nel 2023 che supera l’80%.

Si nota anche un cambiamento nella fascia d’età dei mutuatari, con una crescente media di 38 anni, riflettendo un’età media di acquisto delle case in aumento in Italia e in altri Paesi europei. Sebbene la quota di mutui a elevato finanziamento sia diminuita tra i più giovani, negli ultimi tre anni hanno ricevuto importi più alti rispetto agli over 36, indicando una domanda crescente da parte di questa categoria di richiedenti.

Ricordando che il tasso del mutuo per l’acquisto della prima casa dipende dall’importo richiesto, dal tasso di interesse, dalla durata e dal valore dell’immobile, entriamo nel dettaglio di quelle che sono le migliori proposte di mutuo del 2024, a gennaio.

Le simulazioni sono state effettuate per diverse tipologie di mutui: prima casa, seconda casa, mutui ristrutturazione, surroga, liquidità, sostituzione + liquidità. Ovviamente non possono mancare le simulazioni di mutui a tasso fisso, in cui il tasso di interesse è fissato al momento della firma del contratto e la rata rimane costante nel tempo, oppure il tasso variabile, in cui la rata è più bassa rispetto al tasso fisso nel breve periodo, ma può variare in base alle fluttuazioni dei tassi di interesse. Ci sono anche opzioni a tasso misto o con cap, che consentono rispettivamente di modificare il tasso da variabile a fisso e viceversa, oppure di stabilire un tetto massimo all’aumento del tasso variabile.