La delibera e la stipula del contratto di mutuo
Una volta conclusa positivamente l’istruttoria, la banca procede con la delibera del mutuo, ossia l’approvazione finale dell’erogazione della somma richiesta.
La delibera del mutuo è il documento ufficiale con cui la banca approva la richiesta di finanziamento, confermando di essere disposta a erogare il mutuo secondo le condizioni stabilite. In questa fase, la banca fornisce dettagli specifici che aiutano il richiedente a comprendere i termini esatti del prestito e a pianificare gli impegni futuri. Di solito, nella delibera sono presenti le seguenti informazioni:
- Importo del mutuo approvato: la somma che la banca ha accettato di finanziare, basata sulla valutazione del valore dell’immobile e sulla capacità di rimborso del richiedente.
- Durata del mutuo: il periodo di tempo, espresso in anni o mesi, entro il quale il richiedente dovrà rimborsare l’intero importo, con una durata concordata al momento della stipula del mutuo.
- Tipologia e tasso di interesse applicato: informazioni sul tipo di mutuo scelto (fisso, variabile, misto, cap, ecc.) e il tasso di interesse specifico (TAN e TAEG), che include anche costi aggiuntivi come spese di istruttoria e assicurazioni obbligatorie.
- Piano di ammortamento: un prospetto indicativo delle rate da versare, con l’indicazione della loro frequenza (mensile, trimestrale) e dell’importo di capitale e interessi per ciascuna rata.
- Garanzie richieste: il tipo di ipoteca iscritta sull’immobile e, in alcuni casi, altre garanzie come fideiussioni o assicurazioni aggiuntive, che proteggono la banca in caso di inadempienza.
- Scadenze per il perfezionamento dell’operazione: dettagli sul termine entro cui il richiedente deve procedere con il rogito notarile e finalizzare il mutuo, per evitare che la delibera scada.
- Eventuali condizioni aggiuntive: specifiche clausole, come la richiesta di apertura di un conto corrente presso la stessa banca, polizze assicurative facoltative o obbligatorie e altre condizioni particolari.
Questi dettagli rappresentano gli impegni presi dalla banca e dal mutuatario e sono necessari per consentire al richiedente di organizzarsi per le ultime fasi dell’operazione.
Importante: la somma accettata dalla banca potrebbe essere inferiore a quella richiesta. Se si accetta la proposta della banca, si passa alla stipula del contratto di mutuo, che viene firmato davanti a un notaio. Durante la stipula, viene registrata l’ipoteca sull’immobile, a garanzia della banca.
Il contratto di mutuo impegna il richiedente a rimborsare il capitale prestato maggiorato degli interessi, secondo un piano di ammortamento che può essere a rate costanti (sistema francese), decrescenti (sistema italiano) o con prima rata composta solo da interessi (sistema tedesco).